나이가 40이라면 100에서 40을 빼서 나온 값인 60%를 공격적인 자산에, 나머지 40%는 안전성 자산에 투입하는 식이다. 이 법칙에 의하면 나이가 젊을수록 투자자산의 비중도 높아 가는데, 이는 젊은 나이일수록 위험에 대한 충격이 덜하고, 고령층에 비해 상대적으로 더 오래 투자해 기간에 따른 위험을 회피할 기회가 더 많기 때문이다. 100－나이의 법칙은 간단하게 자신의 자산 중에서 투자자산의 비율을 알아보는 데에 도움이 된다.
신혼부부를 위한 5·3·2법칙
신혼부부야말로 인생의 여정에서 필요한 공동의 목표를 정하고
그 목표를 함께 이루는 것이 중요하다!
이 시기에 어떻게 돈을 관리하느냐에 따라 재정에 펑크가 나느냐!
돈이 쌓이느냐가 결정된다.
즉, 작은 수입도 균형 있게 관리하면 경제적 안정이 보장된다는 논리.
5·3·2법칙을 풀어서 살펴보면,
수입의 50%는 저축! 30%는 꼭 필요한 생활비로 지출!
나머지 20%는 아직 젊고 한창 일할 나이들인 만큼 자기개발비로 투자할 것!
이것이 바로 신혼부부를 위한 재무 설계의 기본! 5·3·2법칙이라 할 수 있다.
미혼남녀를 위한 1-10-30 소비법칙
미혼남녀가 자신의 노후를 위해 투자를 하기 위해선
다른 무엇보다도 소비습관을 개선하지 않고선 힘들다.
1-10-30 소비법칙은 돈을 쓸 때 생각할 시간을 알려주는 법칙!
1만원을 쓸 때 1시간을 고민하고
10만원을 쓸 때 10일을 고민하고
100만원을 쓸 때 30일을 고민하라는 것이
바로 1-10-30 소비법칙이다.
소비는 안단테! 저축은 프레스토로!
오래 살 위험에 대비하라!
고령화 시대에 은퇴 후 삶은 너무 중요한 테마이다.
돈 없이 오래 사는 것은 위험한 일.
그래서 젊었을 때부터 은퇴에 대비한 준비를 해야 하는데
가장 먼저 자신에게 은퇴의 의미가 먼지 먼저 점검하는 게 중요하다!
그리고 경제적인 자금을 마련하는 게 급선무인데
이럴 때는 변액유니버셜이나 변액연금 등 변액보험상품을
적극적으로 활용하는 것이 좋다. 왜냐하면 대부분의 펀드는 연금이 없지만
변액보험상품의 경우 노후에 연금으로 전화해 쓸 수 있다는 장점이 있고
중간해지 시 손해가 크기 때문에 사람들 심리상 중도 해약을 하지 않는다.
그러다보니 노후 자금 마련용으로는 오히려 그게 장점이 된다.
노후대비! 한 살이라도 젊을 때 서두르면 당당하고 멋지게 노후를 보낼 수 있다.
당당한 노후대비! 지금 당장! 시작하라!
용돈은 네 바구니에 나눠서 담아라!
돈을 잘 다루기 위해서는
무엇보다 어려서부터 돈을 잘 나누는 훈련을 하는 게 중요하다.
그러기 위해선 아이가 용돈을 받자마자!
‘소비! 저금! 투자! 기부’로 나누어 관리하게 하라.
돈을 잘 다룬다는 것의 기본은 돈을 잘 나누는 것이다.
용돈을 받자마자 모두 써버린다면 용돈교육은 하나마나한 것이 된다.
용돈의 규모는 가정 형편, 아이들의 성향에 따라 다르겠지만
소비 30% 저축 30% 투자 30% 기부 10%의 비율로 나누어 쓰는 것이 바람직하다.
우선 올바른 소비를 가르치기 위해 어려서부터 용돈기입장을 쓰게하라!
이걸 통해 자기가 돈을 쓸 때도 생각하고 쓸 수 있게 된다.
그리고 아이가 자기가 원하는 물건을 갖기 위해 조금씩 돈을 모으게 하라!
그게 저금이다. 예를 들어 자전거를 갖고 싶다고 하면 자전거 가격의 10%라도
아이가 모으고 나머지를 부모가 부담해주는 방식을 취하라.
그리고 아이 이름의 통장을 만들어 꼬박꼬박 일정금액을 아이와 함께 투자하면서
성인이 될 때까지 해약하지 않고 돈이 불어가는 모습을 보여주고
그 돈을 지켜나갈 수 있도록 하라. 그게 장기투자의 중요성을 가르치는 길이다.
그리고 마지막 기부!
누군가를 위해 나누는 것을 실천하게 하기 위해선,
어려서부터 자기 용돈의 작은 일부를 떼서라도
소중한 일에 쓰게 유도하는 게 중요하다.
그래야 아이들은 자신의 돈을 더 소중하게 생각할 수 있다.
자녀 교육비! 학년별로 나눠서 준비하라!
부모들이 교육비를 자녀가 학교 들어가기 전에
한꺼번에 준비하려고 하면 굉장히 난감하게 된다.
반대로 아이가 이미 대학을 다니고 있는데
한 학기 마다 돈을 충당하려고 하면 힘이 너무 든다.
따라서 교육비 예산만큼은 아이의 출산계획과 함께 동시에 진행하라!
가장 좋은 방법은 바로 이것!
아이가 초등학교에 들어가기 전인 여덟 살 전까지 초등학교 교육비를 만들어놓고,
중학교 교육비는 초등학교 6년간 준비!
대학등록금은 고등학교 3년간 만들어 두는 식으로 진행하라!
준비시기와 금액을 결정한 뒤에는
거기에 맞는 본격적인 투자가 시작돼야 한다!
그런데 현재 물가상승률 4%로 중고등학교까지 계산을 하지만
대학등록금은 물가상승률의 두 배로 뛰어오르고 있는 실정이다.
따라서 자녀교육비는 다른 것과는 달리 수익률이 매우 중요하다.
즉 물가 상승률 이상의 수익률을 기대할 수 있는 상품에 투자해야
아이 대학자금까지 원하는 금액을 만들 수 있다는 이야기!
그런 만큼 금리가 낮은 예적금의 비율을 높이기보다는
적립식펀드나 7년 이상 저축시 비과세가 되는 장기주택마련펀드와 같은
투자상품들의 장단점을 잘 비교해서 적절히 조합하는 것이 좋다.
유의할 점은 자녀교육비마련의 경우,
어떤 특정상품에만 투자하지 말고 골고루 분산투자하라는 것!!
자녀 교육에 무조건적인 올인보다는 부모들의 노후대비도 함께 지켜야한다는 것이다!
자신의 가치를 높여라!
자신의 가치를 얼마나 높이느냐에 따라
앞으로의 소득과 삶의 질이 달라진다.
자신의 가치를 높이란 말은 주식이나 증권에 매달려 매일 돈 불리는데
시간을 보내고 술 마시고 옷 사느라 투자를 하라는 게 아니다.
그 시간에 그 돈으로 자기계발을 하라는 말!
차에도 엔진의 역할이 크듯, 투자에도 엔진이 필요한데
미혼남녀들의 투자의 엔진은 바로 자신의 직업이다!
술값을 줄여서 그 돈으로 미래에 내 가치를 높이기 위해
학원을 다니고 서점을 찾아라!
자신의 직업을 사랑하고 자신의 몸값을 높이기 위한
노력과 투자만큼은 절대 게을리 하지 말라!
결국 그 투자가 자신에게 더 큰 소득과 가치를 불러오게 할 것이다.
빚! 다이어트를 시작하라!
요즘은 빚을 지지 않고 살아가기가 너무 힘든 세상.
부득이하게 빚을 안고 있다면 빚도 살 빼 듯 체계적이고 계획성 있게
다이어트를 시작해야한다!!
첫째! 수수료가 비싼 것들부터 우선순위로 갚을 것!
둘째! 혼자 끙끙대지 말고 가족들과 함께 상의할 것!
마지막으로 빚 다이어트에 있어 가장 중요한 것!
자신의 사소한 지출내역까지 모두 기록해 불필요한 지출은 당장 스톱할 것!
사소한 것에서 새나가는 돈을 무시하면 빚을 갚기는커녕
점점 더 불어난다는 것을 명심해야한다.
자신에게 맞는 투자포트폴리오를 만들어라!
자산을 배분하는 것을 ‘포트폴리오’라고 하는데,
현명한 투자는 자신의 상황과 조건에 맞는 포트폴리오를 만드는 것에서부터 시작된다.
이때 고려해야할 세 가지 원칙이 있다.
첫째는 나이! 나이가 젊을수록 공격형투자를! 많을수록 안정형 투자를 하라!
둘째는 자금! 여유자금이 많은 사람일수록 공격형! 없는 사람일수록 안정형을 권한다.
셋째는 성격! 성격이 보수적이면 안정형투자를! 모험적이면 공격형투자를 하라!
※ 나이의 기준은?
<100-나이>의 법칙을 이용하라!
즉 100에서 자신의 나이를 빼고 남은 수만큼을 공격형에 투자하라는 것!
예를 들어, 만약 내 나이가 40세라면 60%를 공격형에!
내 나이가 반대로 60세라면 40%를 공격형에 투자하라는 원리!
※ 공격형 투자와 안정형 투자는?
공격형투자라 하는 것은 주식이나 주식형펀드!
안정형이라 하면 MMF나 채권형펀드를 말한다.
복리투자!
새나가는 푼돈을 관리해서 만들어가는 것이 좋다.
매일 의미 없이 써버리는 담배 한 값, 커피 한잔과 같은
푼돈관리가 결국 종자돈의 시작이다.
|
|
원금 |
4% 단리투자 |
10% 복리투자 |
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10년 |
-23,725,000원 |
27,532,770원 |
39,485,468원 |
|
20년 |
-47,450,000원 |
63.024,680원 |
141,899,651원 |
매일 담배 한 값이면 2500원! 테이크 아웃 커피의 경우 한잔 4천원!
두 가지를 다 한다면 월 20만원 가량 지출!
만약 이 돈을 20년간 계속 지출한다면 그 돈만도 무려 4천 7백 45만원!
그런데 이 두 가지 소비를 끊고 일반 은행의 정기적금 금리인 연 4%로
단리투자를 한다면 약 6천 3백만원!
또한 이 돈을 단리가 아닌 현재 국내펀드의 수익률이라 할 수 있는 연 10%대의
펀드상품에 가입해 20년까지 장기 투자 한다면 1억 4천만원까지 예상할 수 있다.
이렇듯 투자를 할 때 높은 수익률을 원한다면 단리보다는 복리가 유리하다.
물론, 수익률이 높은 상품은 위험부담이 따른다는 단점이 있다.
그렇기 때문에 여유자금이 없는 분들일 경우 무조건 수익성이 높은 것에
올인 하면 이후 원금손해에 대한 부담감도 커진다.
하지만 불필요한 지출을 없애고 그 돈을 투자해서 목돈을 만드는 일이라면
다소 원금 위험의 부담이 따르더라도 복리투자를 통해 종자돈 만들기를
시도해보는 것도 현명한 방법!
※ 복리투자란?
투자에는 단리와 복리가 있다.
단리는 쉽게 말해 원금에 대해서만 이자가 발생하는 것을 말하고
복리라는 것은 그 이자에 대한 이자가 또 붙는 형식!
현재 복리상품이 많지 않기 때문에 위험부담은 따르지만
높은 수익률을 기대할 수 있는 펀드를 활용하면 좋다.
결혼자금은 자녀와 함께 준비하라!
고령화 사회가 되면서 자녀 결혼 자금에 너무 많은 목돈을 쏟아 부으면
정작 부모님은 노후가 불안해진다!!
자녀 연령이 20대의 사회 초년생이라면, 부모가 40, 자녀가 60정도!
자녀 나이가 그 이상이라면 더욱더 부모님의 부담 비중을 줄이는 것이 좋다.
※ 부모의 경우
결혼은 최소 3년 전부터 준비하는 것이 좋다!
만일 시간이 촉박하다면 최대한 원금 손실이 적은 적금을 들고,
아직 시간적인 여유가 있다면 다소 위험부담이 있더라고 수익률이
높은 펀드 쪽이 권할 만하다.
※ 자녀의 경우
① 결혼자금대출을 활용하라!
먼저! 대출 한도는 총 700만원으로 신청일 기준, 3개월 이상 재직 중인
연소득 2천만 원 이하인 근로자의 경우에 대출을 받을 수 있다!
다음으로, 대출을 받기 위해서는 세 가지 서류가 필요하다!
첫 번째, 생활 안정자금 융자 신청서!
두 번째, 전년도 근로소득 원천징수 영수증 사본!
마지막으로 결혼을 증명하는 예식장 계약서 또는 청첩장을 함께
가져가면 대출을 받을 수 있다!
결혼 자금 대출 제도는 연 3.4%의 비교적 싼 이율로 대출받을 수 있고,
거치 기간이 1년! 나누어서 갚을 수 있는 기간이 3년으로
혼수 비용에 대한 부담을 줄일 수 있다.
그러나!
대출 상품의 종류, 대출 직후 자금 운용 등 부부의 재정 상태를
정확히 판단해 신중히 선택해야 한다!
② 거품을 줄여라!
결혼 비용 거품 항목 분포도를 보면
1위가 예단, 2위가 결혼식, 3위가 예물 순으로 나타난다!
본인의 경제 상황에 맞게 줄일 부분의 거품은 최대한!! 과감히 줄이는 것이 좋다!
③ 수입의 50% 이상은 저축하라!
일단 기본적으로 수입의 50% 이상은 저축을 해야 한다!
부자 아빠를 위한 10년 경제 계획!
|
30대 |
40대 |
50대 |
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내 집 마련 육아 자녀교육비마련 |
집 넓히기 대학 학자금 은퇴 자금 마련 |
자녀결혼자금 은퇴 자금 마련 |
①30대 - 30대 초중반에는 내집마련이나 육아, 자녀교육비 문제가 최대의 관심사,
만일 주택대출을 받은것이 있다면 빠른 기간내에 대출을 갚아야 하고,
사고나 질병으로 소득원이 없어지거나 부채상환을 못하는 경우에 대비해
보장성보험 가입이 필요함. 그리고 어린이용 적금이나 펀드를 활용해서
자녀 교육비 마련을 하는 것이 좋다.
②40대 - 40대에는 대부분 자녀들이 중, 고등학생일 경우가 많은데 자녀들이 성장함에
따라 집을 넓히더라도 가급적 준비된자금으로 하고, 주택대출을 이용하더라도
반드시 상환계획을 세운뒤 받아야 함. 대학학자금은 적립식 펀드나 적금,
그리고 노후자금은 연금상품으로 준비하는 것이 좋다
③50대 - 50대에는 가능한 여유자금을 예금과 적금, 펀드에 분산 투자하되,
일부는 자녀결혼자금 마련을 위해, 나머지로는 본인 은퇴후 필요한
노후자금을 집중적으로 만들어가야 됨.
주정차 금지!
① 정을 줄여라 - 경조사비용을 줄이고, 정 때문에 다른 사람들에게 쓰는 식사비용 등
불필요한 지출을 줄일 것!
② 차를 줄여라 - 차를 현금으로 사는 경우 거의 없을 것!
대부분 할부로 사는데 고유가 시대라 기름값도 많이 들고,
차 할부금에 보험료에 자질구레한 비용까지 차에만 들어가는 돈이
만만치 않다. 대형차일 경우에는 몇 배 더 비싸기도 하므로
빚이 있는 사람들은 체면 생각보다 차를 줄이거나 팔아서라도
빨리 대출 상환할 필요가 있다.
③ 집을 줄여라 - 집은 가장 목돈이 많이 들어가 있는 재산!
만일 과도한 부채로 힘겹다면 과감히 집을 줄여서 원금을 일부 상환하고,
이로 인해 생긴 여유자금을 이율이 높은 상품에 투자하여 빠르게
대출금을 상환하는 것이 좋다!
대출금이 정리되면 다시 집을 넓히거나 다른 곳으로 이사하는 것도 방법!
통장에 이름표를 붙여라!
기존 은행에서 나온 통장 이름을 그대로 두지 말고
예를 들어 34평 내 집 마련 통장! 내 아이 부자 만들기 통장!
우리 가족 여행 가기 통장! 부모님 회갑연 통장! 등
통장의 쓰임에 따라 이름을 써 놓으면 목적의식을 뚜렷이 할 수 있어
꾸준히 저축하는 데 도움이 된다!
※ Tip : 외식비 줄이는 법
① 한 달 단위 외식 금액을 정해라!
외식 금액을 온 가족이 회의해서 한 달에 얼마라고 확실히 정해
외식 단가를 낮추거나 횟수를 줄이더라도 차라리 한 번에 근사한 곳을
가는 방식으로 변경하는 것이 좋다.
② 육류는 할인 행사 때 왕창 구입해라!
채소는 몇 일만 지나도 변질되기 쉽지만 육류는 1인분씩 포장해서
냉동실에 보관 후, 필요한 양만큼 꺼내 쓰면 여러 모로 유용하다.
③ 대형 마트는 가급적 혼자! 2주에 한 번씩 가라!
대형 마트를 자주 가면 아무래도 불필요한 소비가 늘어난다.
특히 어린 자녀들과 함께 가면 꼭 장난감이나 간식을 더 사게 되고
외식을 할 가능성도 높아지므로 가급적 혼자 그리고 가끔 가는 것이 좋다.
mde in KBS 경제비타민
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원본 http://www.kbs.co.kr/2tv/enter/ecovitamin/richlaw/index.html
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